卡借友刷沒付 要負清償責任
讀者問：
我的信用卡借朋友刷了14萬元，因他未繳費，我接下來會面臨哪些問題？因為當初借錢給朋友時沒有借據，我現在可以告對方向他討錢嗎？另外，何謂存證信函？
律師答：
信用卡發卡機構通常會與信用卡持有人簽訂契約，約定信用卡僅能由持有人自己使用，但如果因信用卡遺失或遭盜刷，持有人能證明非其刷卡，或簽單上簽名明顯非持有人者，則持有人無須負責該消費金額。
本件讀者將信用卡借給友人使用，如否認曾授權友人刷卡，雖讀者可能無須對非其簽署之簽單金額負責，但友人可能因此吃上偽造文書官司。如讀者承認借友人刷卡，則應對簽單金額負清償責任。至於讀者與友人並非成立借貸關係，讀者償還刷卡金額14萬元後，得以其他契約法律關係請求友人償還，與有無借據並無影響。
存證信函為保存證據
最後，存證信函，其實就是「郵局存證信函」的簡稱，是一種透過郵局來證明發信日期及發信內容的一種證明函件，寄件人只要透過郵局寄發存證信函，如果對方確實收到，寄件人即可掌握該項證據，而可於日後法院訴訟時提出，因此存證信函的最大功用為保存證據。
而存證信函之內容，通常是法律規定發函人需為一定之行為，為避免口說無憑，所以以存證信函之方式證明，因此多為表明一定的立場，或為一定的意思通知，或為一定的意思表示。
轉貼自【蘋果日報】2014年08月01日【記者賴心瑩採訪整理】
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欠款被扣薪 可和銀行協商
讀者問：
我先生曾幫朋友作保車貸，不知道朋友未繳錢，2008年，銀行提告，並以執行命令扣我先生薪水，我先生還了2年多還清30萬元，銀行卻又說還欠47萬元，因為之前還的只是利息、違約金。請問保證人是有還錢義務，但銀行是否有告知欠款的義務？現在一通知就要扣薪，還分次雙倍扣，我們能跟銀行談判嗎？
律師答：
依《民法》規定，債務人不履行債務時，應由保證人代負履行責任。當初保證契約上應有記載債務人的借款數額(包括本金、利息與違約金)，以及保證人應代為清償的數額，但法律並未規定債權人有隨時通知欠款數額的義務。
不過，在債權人提告，或聲請支付命令時，都應表明請求清償的數額，債務人或保證人若認為債權人的主張不實，應及早於程序中爭執。
判決應寫明金額
根據讀者所述，銀行曾提告，則銀行對讀者丈夫扣薪的「執行名義」，應是根據「確定判決」，或訴訟上的和解、調解筆錄，上面應清楚寫明讀者丈夫的欠款金額。讀者可直接核對當初的「確定判決」，或和解、調解筆錄，看到底還欠多少，若不慎遺失，可請法院補發判決書，或聲請閱卷。
此外，《民法》規定，「清償人所提出之給付，應先抵充費用，次充利息，次充原本」，因此銀行會告知讀者，先前還的只是利息和違約金；若讀者認為扣薪比例不合理，建議清償人與債權銀行協商清償計劃。
轉貼自【蘋果日報】2014年08月20日【記者賴又嘉採訪整理】
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保證人被追債 可聲請更生
讀者問：
1995年我幫前妻當房貸的連帶保證人，1999年2人離婚不久，房屋被法拍，但法拍後仍短少約170多萬元，前妻置之不理，直到去年債權銀行向法院提起強制執行我的薪資，前妻才聲請更生。請問，若前妻更生通過並開始還款，我的薪資還會被扣嗎？我也可以聲請更生或有其他方式避免被扣薪嗎？
律師答：
讀者在1995年擔任前妻房貸的連帶保證人，就房貸債務即為須負全部履行責任之「共同債務人」，而與債務人「就同一給付各負全部履行之責任」。依《消費者債務清理條例》第71條：「債權人對於債務人之共同債務人、保證人或為其提供擔保之第三人所有之權利，不因更生而受影響。」
依照方案進行還款
所以，讀者前妻更生通過並依更生方案定期還款，債權銀行依舊可以對讀者名下資產進行強制執行程序，就短差的債權餘額聲請強制執行，如扣薪等。因此，如果讀者前妻在更生裁定通過後，仍不履行債務，讀者還是可能因為連帶保證的關係，被強制執行扣款。
依讀者提問中描述，與前妻就房貸債務為共同債務人，讀者應屬《債清條例》第2條規定的「消費者」，如有不能清償債務或有不能清償之虞，而又合於「無擔保或無優先權之債務總額未逾1200萬元」的要件時，讀者可依《債清條例》聲請更生，並按照法院認可的更生方案進行還款而免遭到扣薪。
轉貼自【蘋果日報】2014年09月30日【記者胡守得採訪整理】
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護母財產 可聲請監護宣告
讀者問：
我在家排行老大，父親已去世，母親腦中風住進林口長庚醫院，因開刀意識不清，我妹和妹婿將所有保單、股票、存款簿、印章佔為己有，堅持要處理母親財務，不讓我插手，請問我要如何確保母親的財產不被侵占？要怎麼做，才能讓我妹和妹婿交出母親的東西？
律師答：
依《民法》規定，對於因精神障礙或其他心智缺陷，致不能為意思表示或接受意思表示，或不能辨識其意思表示者，法院可以根據相關人的聲請，做出監護宣告，同時替受監護人選任監護輔助人，代理受監護人行使權利及負擔義務。
先鑑定精神狀態
讀者可先取得母親的醫院診斷證明、稅務機關的財產證明、戶政事務所的戶籍謄本，然後向母親所在地的法院，聲請監護宣告，其中財產證明會將母親所有財產，分項敘明作為依據；在法院尚未指定監護輔助人前，除非要用來支付受監護人（指母親）的醫療或生活費，否則財產不得任意移轉。
法院受理案件後，會先指定醫療機構鑑定母親的精神狀態，若母親狀況應受監護宣告，法院將從讀者所提的戶籍謄本家屬欄中，指定適當人選做為監護輔助人，讀者可用與母親同住、長期扶養或支付醫療費等理由，爭取獲指定為監護輔助人。
受指定為監護輔助人後可監護及管理母親財產，若發現財物被他人佔有，也可用法定代理人名義，提告請求無權佔有者返還。
轉貼自【蘋果日報】【記者游仁汶採訪整理】
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帳戶列警示 結案才可解除…
讀者問：
我在去年年底時，把合作金庫的帳戶賣給別人，今年2月17日被警方列為警示帳戶，但到現在警方都不傳喚我說明，反倒是我問警方何時要到案說明？警方卻說證據不足，查到相關資訊才會傳喚。我現在帳戶都無法運作，只想要趕快結束案子，要如何才能快速結案或解除警示帳戶？
律師答：
賣個人帳戶給詐欺集團作為詐騙工具，並由車手利用讀者帳戶，取走被害人被騙的贓款，集團首腦、車手與讀者都會成立《刑法》詐欺罪共同正犯，可處7年以下有期徒刑。
詐騙集團落跑拖案。
警方查獲車手犯案後，會追查首腦及提供帳戶者，並將帳戶列為警示帳戶，移送地檢署偵辦，若帳戶提供者事後賠償被害人損失，並獲得被害人原諒，雙方達成和解後，可能會獲緩起訴處分。
詐欺案緩起訴或判決確定後，執行檢察官會將凍結的帳號通知承辦警察，讀者可在緩起訴或判決確定後，持確定判決證明，向當時承辦警察機關，請求函請金融機構解除警示帳戶。
實務上因首腦、車手常未出庭應訊，導致訴訟程序無法進行，讀者只能具陳報狀給檢警或法官，請相關單位盡快辦理。 但因詐騙集團常是慣犯，非常了解偵辦手法，常四處搬家或逃亡，讓警政、司法機關難追查，導致偵辦程序冗長緩慢，無法快速結案。
轉貼自【蘋果日報】【記者游仁汶採訪整理】
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欠錢不還 保險金恐遭扣
讀者問：
1我對銀行、資產管理公司間有負債，今年3月收到法院的執行命令，內容載明禁止債務人（陳小姐）在說明、所示範圍內，收取對第三人國泰人壽保險股份有限公司的投保契約，請問我只有一般終身壽險而已，理賠金也會被他們扣嗎？
律師答：
讀者收到法院裁定的執行命令，應該屬於扣押命令，而讀者所提的理賠金可能是終身壽險中的死亡保險金，或是生死合險的生存保險金。
達理賠條件才扣押
如果讀者是保險契約受益人，原得於保險契約中約定條件成就時領取保險金，因此法院可以對讀者的權利進行扣押，不過須等保險契約約定的條件達到時，扣押命令才會生效，屆時保險公司將不會把保險金給付給讀者，而會被法院扣押。
應注意的是，如果讀者是有死亡保險金約定之保險契約中的被保險人時，如未指定受益人，在讀者死亡時，保險金將視為讀者的遺產，此時依《民法》「繼承編」相關規定，保險金仍會被扣押。
此外，讀者如果具保險契約要保人的身分，依保險契約有變更受益人、終止保險契約並取回解約金、保單質借等權利，而這些權利都屬可扣押的標的，可能遭到債權人聲請扣押；只不過此時扣押效力僅禁止讀者行使上述權利，不能強制要求讀者必須行使上述權利，以清償債權人債權，因此發動類此扣押程序對債權人而言較無實益。
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屋法拍仍欠巨款 可聲請閱卷
讀者問：
我在1994年用畫換了1間獨棟2層樓房，之後向銀行貸款400萬元，約10年時間我付了300多萬元後，因種種原因搬家，房子也被拍賣220萬元，最近法院突然說我還欠銀行700多萬，要查封財產，我用字畫、現金抵扣後，大概還差400萬元，請問銀行從沒通知我還有欠款，現在突然這樣查封，我該怎麼辦？
律師答：
依讀者來文所述，當年貸款400萬元後，陸續已付了300多萬元，一般來說，扣除利息部分，原來的貸款本金應仍有數10萬元甚至近百萬元還沒有清償，多年本利加總後金額確實可能大幅增加。
確認債權額再執行
至於讀者的房子後來拍賣得款220萬元時，因為可能有其他稅金及程序費用優先受償，拍賣價款先用來償還這些優先債權，最後剩下可以用來清償貸款的部分，可能就遠低於150萬元，若再經歷欠款利息不斷膨脹後，讀者所欠的數額確實可能相當可觀。
至於為何數額會膨脹到700多萬元，可能原因是讀者除貸款外，仍有其他筆欠款比如稅金、其他銀行或自然人等各類其他債權人，也一併依法律程序要求讀者償還，此時，建議讀者可以向法院聲請閱卷，以明瞭究竟積欠何筆欠款以及欠款數額，若閱卷後發現債權人向法院陳報的債權不實在，可另外提起債務人異議之訴後，先向執行法院聲請停止執行，等債權額確認後再進行執行程序。
轉貼自【蘋果日報】【記者劉志原採訪整理】
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欠卡債200萬竟無信用不良記錄 原來是…
讀者問：
本人無固定收入，2002年至今欠多家銀行卡債約200多萬，近日家人要我先協商應還金額，再決定是否幫我還清。金管會告知，要與欠最多的債權銀行協商，但我向聯徵中心查詢，聯徵中心寄來的資料卻沒有載明欠款金額及債權銀行等資料，所有記錄都寫「無」，彷彿我信用記錄良好。請問我該如何處理？
律師答：
目前聯徵中心依金管會所訂「銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法」以及相關函文，報經核備之信用卡資料保有揭露期限：自停卡發生日起揭露5年。但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年。
而信用卡戶帳款資料也有揭露期限：繳款資料自繳款截止日起揭露1年，催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月，但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年。至於其他信用不良紀錄，則自事實發生日起揭露5年。
依上開說明，讀者向聯徵中心查不到個人欠債紀錄，應該是已過揭露期限，且如果金融機構已將不良債權移轉予資產管理公司，但未將債權轉讓資訊報到聯徵中心，也無法從個人信用報告中得悉所欠債務。
因此，讀者若欲處理卡債問題，建議讀者先整理曾經使用過的信用卡，逐一向各銀行查詢，透過各銀行建置的內部資料庫，釐清自己的債務，確認最大債權銀行是哪家之後，再進行後續協商及債務清理。
轉貼自【蘋果日報】【許淑惠／採訪整理】
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有債權憑證 可調閱債務人財產
讀者問：
我擁有債務人應清償五十萬元的債權憑證，但多次追討都未獲理會，目前債務人沒工作、土地與房屋，靠兒子給生活費並且存入金融機構，由於利息未超過二十七萬元，所以也不用報稅，查無稅捐資料。請問我要向那個機構查詢，如何調閱對方帳戶款項以利追討？
律師答：
有關債權憑證，是指執行法院發給債權人收執，等債務人有財產時再進行執行的憑證。債權人在取得債權憑證後，在本質上屬原執行程序的繼續，不要繳納執行費用，就可再次聲請強制執行。
債權人經法院發給債權憑證時，即可持該憑證的正本及身分證，到當地稅捐稽徵機關，調閱債務人的全國財產總歸戶資料，即可查明債務人名下的財產；若發現債務人名下有財產後，便可再到法院對債務人聲請強制執行。
注意時效避免消滅
不過，若債務人名下一直無財產可供執行，就需注意債權的時效問題。
由於債權憑證的請求權消滅時效，是依原來權利的性質加以決定，如果讀者的五十萬元債權屬於借款債權，則依據《民法》第一百二十五條規定，消滅時效應為十五年。
有關債權時效的起算，自債權人領取法院所發給的債權憑證時，時效即開始重行起算；因此在消滅時效將到期前，債權人即應再向法院聲請強制執行，若仍查無財產，也應在期限內重新聲請換發債權憑證，以永保該債權未超過時效。
轉貼自【蘋果日報】【記者孫友廉採訪整理】
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讀者問：
我岳父生前欠了銀行兩百多萬元，過世時欠債已近十五年，快超過追訴期。岳父過世至今已六、七年，死亡時有留下與他人共同持分的遺產，銀行不向法院聲請強制執行，卻逼我太太及兩個姊妹出面協調，我太太不懂，經兩次協調被迫每月還款一萬五千元，但我們還有三個未成年小孩，請問該如何處理？
律師答：
銀行追討債務時，若債務人拒絕主動清償，一般而言銀行須提出執行名義，向法院聲請強制執行債務人之財產。所謂執行名義，包括支付命令、判決與本票裁定等。另追討債務不得超過《民法》規定的十五年期限，否則債務人有權拒絕清償。
銀行私下找債務人出面協商，可能代表銀行尚未取得執行名義，意即銀行極有可能已超過十五年期限，讀者的太太及其姊妹身為繼承人，可抗辯超過時效，拒絕清償。
若已協議不得抗辯
《民法》已修正為限定繼承，即便未拋棄繼承，繼承人對於被繼承人的債務，以繼承所得的遺產負有限的清償責任。例如岳父欠款為兩百萬元，若太太與其姊妹，繼承所得的遺產只有一百萬元，則僅需在這一百萬範圍內，負連帶清償責任即可。
經兩次協調被迫每月還款一萬五千元，若僅是銀行單方面要求，便可用上述主張抗辯；但若已達成協議，依《民法》規定就不得再抗辯超過時效，亦不得主張僅負限定繼承的清償責任。
轉貼自【蘋果日報】【記者蔣永佑採訪整理】
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