帳戶列警示 結案才可解除…
讀者問：
我在去年年底時，把合作金庫的帳戶賣給別人，今年2月17日被警方列為警示帳戶，但到現在警方都不傳喚我說明，反倒是我問警方何時要到案說明？警方卻說證據不足，查到相關資訊才會傳喚。我現在帳戶都無法運作，只想要趕快結束案子，要如何才能快速結案或解除警示帳戶？
律師答：
賣個人帳戶給詐欺集團作為詐騙工具，並由車手利用讀者帳戶，取走被害人被騙的贓款，集團首腦、車手與讀者都會成立《刑法》詐欺罪共同正犯，可處7年以下有期徒刑。
詐騙集團落跑拖案。
警方查獲車手犯案後，會追查首腦及提供帳戶者，並將帳戶列為警示帳戶，移送地檢署偵辦，若帳戶提供者事後賠償被害人損失，並獲得被害人原諒，雙方達成和解後，可能會獲緩起訴處分。
詐欺案緩起訴或判決確定後，執行檢察官會將凍結的帳號通知承辦警察，讀者可在緩起訴或判決確定後，持確定判決證明，向當時承辦警察機關，請求函請金融機構解除警示帳戶。
實務上因首腦、車手常未出庭應訊，導致訴訟程序無法進行，讀者只能具陳報狀給檢警或法官，請相關單位盡快辦理。 但因詐騙集團常是慣犯，非常了解偵辦手法，常四處搬家或逃亡，讓警政、司法機關難追查，導致偵辦程序冗長緩慢，無法快速結案。
轉貼自【蘋果日報】【記者游仁汶採訪整理】
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欠錢不還 保險金恐遭扣
讀者問：
1我對銀行、資產管理公司間有負債，今年3月收到法院的執行命令，內容載明禁止債務人（陳小姐）在說明、所示範圍內，收取對第三人國泰人壽保險股份有限公司的投保契約，請問我只有一般終身壽險而已，理賠金也會被他們扣嗎？
律師答：
讀者收到法院裁定的執行命令，應該屬於扣押命令，而讀者所提的理賠金可能是終身壽險中的死亡保險金，或是生死合險的生存保險金。
達理賠條件才扣押
如果讀者是保險契約受益人，原得於保險契約中約定條件成就時領取保險金，因此法院可以對讀者的權利進行扣押，不過須等保險契約約定的條件達到時，扣押命令才會生效，屆時保險公司將不會把保險金給付給讀者，而會被法院扣押。
應注意的是，如果讀者是有死亡保險金約定之保險契約中的被保險人時，如未指定受益人，在讀者死亡時，保險金將視為讀者的遺產，此時依《民法》「繼承編」相關規定，保險金仍會被扣押。
此外，讀者如果具保險契約要保人的身分，依保險契約有變更受益人、終止保險契約並取回解約金、保單質借等權利，而這些權利都屬可扣押的標的，可能遭到債權人聲請扣押；只不過此時扣押效力僅禁止讀者行使上述權利，不能強制要求讀者必須行使上述權利，以清償債權人債權，因此發動類此扣押程序對債權人而言較無實益。
轉貼自【蘋果日報】【記者胡守得採訪整理】
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屋法拍仍欠巨款 可聲請閱卷
讀者問：
我在1994年用畫換了1間獨棟2層樓房，之後向銀行貸款400萬元，約10年時間我付了300多萬元後，因種種原因搬家，房子也被拍賣220萬元，最近法院突然說我還欠銀行700多萬，要查封財產，我用字畫、現金抵扣後，大概還差400萬元，請問銀行從沒通知我還有欠款，現在突然這樣查封，我該怎麼辦？
律師答：
依讀者來文所述，當年貸款400萬元後，陸續已付了300多萬元，一般來說，扣除利息部分，原來的貸款本金應仍有數10萬元甚至近百萬元還沒有清償，多年本利加總後金額確實可能大幅增加。
確認債權額再執行
至於讀者的房子後來拍賣得款220萬元時，因為可能有其他稅金及程序費用優先受償，拍賣價款先用來償還這些優先債權，最後剩下可以用來清償貸款的部分，可能就遠低於150萬元，若再經歷欠款利息不斷膨脹後，讀者所欠的數額確實可能相當可觀。
至於為何數額會膨脹到700多萬元，可能原因是讀者除貸款外，仍有其他筆欠款比如稅金、其他銀行或自然人等各類其他債權人，也一併依法律程序要求讀者償還，此時，建議讀者可以向法院聲請閱卷，以明瞭究竟積欠何筆欠款以及欠款數額，若閱卷後發現債權人向法院陳報的債權不實在，可另外提起債務人異議之訴後，先向執行法院聲請停止執行，等債權額確認後再進行執行程序。
轉貼自【蘋果日報】【記者劉志原採訪整理】
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欠卡債200萬竟無信用不良記錄 原來是…
讀者問：
本人無固定收入，2002年至今欠多家銀行卡債約200多萬，近日家人要我先協商應還金額，再決定是否幫我還清。金管會告知，要與欠最多的債權銀行協商，但我向聯徵中心查詢，聯徵中心寄來的資料卻沒有載明欠款金額及債權銀行等資料，所有記錄都寫「無」，彷彿我信用記錄良好。請問我該如何處理？
律師答：
目前聯徵中心依金管會所訂「銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法」以及相關函文，報經核備之信用卡資料保有揭露期限：自停卡發生日起揭露5年。但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年。
而信用卡戶帳款資料也有揭露期限：繳款資料自繳款截止日起揭露1年，催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月，但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年。至於其他信用不良紀錄，則自事實發生日起揭露5年。
依上開說明，讀者向聯徵中心查不到個人欠債紀錄，應該是已過揭露期限，且如果金融機構已將不良債權移轉予資產管理公司，但未將債權轉讓資訊報到聯徵中心，也無法從個人信用報告中得悉所欠債務。
因此，讀者若欲處理卡債問題，建議讀者先整理曾經使用過的信用卡，逐一向各銀行查詢，透過各銀行建置的內部資料庫，釐清自己的債務，確認最大債權銀行是哪家之後，再進行後續協商及債務清理。
轉貼自【蘋果日報】【許淑惠／採訪整理】
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有債權憑證 可調閱債務人財產
讀者問：
我擁有債務人應清償五十萬元的債權憑證，但多次追討都未獲理會，目前債務人沒工作、土地與房屋，靠兒子給生活費並且存入金融機構，由於利息未超過二十七萬元，所以也不用報稅，查無稅捐資料。請問我要向那個機構查詢，如何調閱對方帳戶款項以利追討？
律師答：
有關債權憑證，是指執行法院發給債權人收執，等債務人有財產時再進行執行的憑證。債權人在取得債權憑證後，在本質上屬原執行程序的繼續，不要繳納執行費用，就可再次聲請強制執行。
債權人經法院發給債權憑證時，即可持該憑證的正本及身分證，到當地稅捐稽徵機關，調閱債務人的全國財產總歸戶資料，即可查明債務人名下的財產；若發現債務人名下有財產後，便可再到法院對債務人聲請強制執行。
注意時效避免消滅
不過，若債務人名下一直無財產可供執行，就需注意債權的時效問題。
由於債權憑證的請求權消滅時效，是依原來權利的性質加以決定，如果讀者的五十萬元債權屬於借款債權，則依據《民法》第一百二十五條規定，消滅時效應為十五年。
有關債權時效的起算，自債權人領取法院所發給的債權憑證時，時效即開始重行起算；因此在消滅時效將到期前，債權人即應再向法院聲請強制執行，若仍查無財產，也應在期限內重新聲請換發債權憑證，以永保該債權未超過時效。
轉貼自【蘋果日報】【記者孫友廉採訪整理】
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讀者問：
我岳父生前欠了銀行兩百多萬元，過世時欠債已近十五年，快超過追訴期。岳父過世至今已六、七年，死亡時有留下與他人共同持分的遺產，銀行不向法院聲請強制執行，卻逼我太太及兩個姊妹出面協調，我太太不懂，經兩次協調被迫每月還款一萬五千元，但我們還有三個未成年小孩，請問該如何處理？
律師答：
銀行追討債務時，若債務人拒絕主動清償，一般而言銀行須提出執行名義，向法院聲請強制執行債務人之財產。所謂執行名義，包括支付命令、判決與本票裁定等。另追討債務不得超過《民法》規定的十五年期限，否則債務人有權拒絕清償。
銀行私下找債務人出面協商，可能代表銀行尚未取得執行名義，意即銀行極有可能已超過十五年期限，讀者的太太及其姊妹身為繼承人，可抗辯超過時效，拒絕清償。
若已協議不得抗辯
《民法》已修正為限定繼承，即便未拋棄繼承，繼承人對於被繼承人的債務，以繼承所得的遺產負有限的清償責任。例如岳父欠款為兩百萬元，若太太與其姊妹，繼承所得的遺產只有一百萬元，則僅需在這一百萬範圍內，負連帶清償責任即可。
經兩次協調被迫每月還款一萬五千元，若僅是銀行單方面要求，便可用上述主張抗辯；但若已達成協議，依《民法》規定就不得再抗辯超過時效，亦不得主張僅負限定繼承的清償責任。
轉貼自【蘋果日報】【記者蔣永佑採訪整理】
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讀者問：
我擁有債務人應清償五十萬元的債權憑證，但多次追討都未獲理會，目前債務人沒工作、土地與房屋，靠兒子給生活費並且存入金融機構，由於利息未超過二十七萬元，所以也不用報稅，查無稅捐資料。請問我要向那個機構查詢，如何調閱對方帳戶款項以利追討？
律師答：
有關債權憑證，是指執行法院發給債權人收執，等債務人有財產時再進行執行的憑證。債權人在取得債權憑證後，在本質上屬原執行程序的繼續，不要繳納執行費用，就可再次聲請強制執行。
債權人經法院發給債權憑證時，即可持該憑證的正本及身分證，到當地稅捐稽徵機關，調閱債務人的全國財產總歸戶資料，即可查明債務人名下的財產；若發現債務人名下有財產後，便可再到法院對債務人聲請強制執行。
注意時效避免消滅
不過，若債務人名下一直無財產可供執行，就需注意債權的時效問題。
由於債權憑證的請求權消滅時效，是依原來權利的性質加以決定，如果讀者的五十萬元債權屬於借款債權，則依據《民法》第一百二十五條規定，消滅時效應為十五年。
有關債權時效的起算，自債權人領取法院所發給的債權憑證時，時效即開始重行起算；因此在消滅時效將到期前，債權人即應再向法院聲請強制執行，若仍查無財產，也應在期限內重新聲請換發債權憑證，以永保該債權未超過時效。
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讀者問：
我在一九八三年間幫哥哥作保，但哥哥隔年事業失敗，我的財產被法院拍賣仍不夠償還，從此名下沒不動產也沒薪資所得，只在工會繳勞健保，現在五十五歲，若想領勞健保退休金，是月退還是一次領完好？會被抵扣還債嗎？若月領是否每月扣一定比例還債？
律師答：
若債權人依《強制執行法》規定，以債務人雖有財產經強制執行，所得之數額仍不足清償債務時，可請求執行法院核發債權憑證，等發現債務人另有財產時，再聲請強制執行，故讀者若被債權人發現另有財產者，隨時可能遭強制執行。
依《強制執行法》規定，社福津貼、社會救助或補助不得為強制執行；另依《大法官會議解釋》、勞工退休金條例規定，退休金等不得扣押、讓與或擔保，但因《勞動基準法》並無上述不得為強制執行標的之相關規定，為避免退休金遭強制執行，建議讀者採勞工退休金條例辦理退休。
勿以個人名義存入
此外，社福津貼或保險金，不得為強制執行標的，僅指受請領者，為領取現金給付或補助權利而言，若救助給付已領取並存入金融機構，而轉換為對金
融機構之權利，即屬金錢債權請求權，該金錢債權既屬一般財產權，自得為強制執行標的。
所以讀者領取退休金後，建議不要以個人名義存入名下的金融機構，否則仍有遭債權人強制執行之風險。
轉貼自【蘋果日報】【記者張欽採訪整理】
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(21).jpg)
讀者問：
我與丈夫離異，他三年前過世，沒有遺產只留下債務，銀行債務由兩個兒子處理完畢。至於私人債務部分，前夫的兄弟寄來一份沒有借據的帳務清單，要求我兒子負責，並附上一張財產協議書，要我兒子放棄對我前公公財產的繼承權。我前公公還在世，我的兒子日後真的不能繼承他的財產嗎？前夫兄弟有權這樣做嗎？
律師答：
《民法》關於繼承規定於二○○九年六月修法，由概括繼承主義改為限定繼承主義。依《民法》第一一四八條規定：「繼承人對於被繼承人之債務，以因繼承所得遺產為限，負清償責任。」 換句話說，繼承的財產有多少就賠償多少，賠完了就不用再賠，並不會影響到後代繼承人個人的財產，也就是不會再發生「父債子還」的情況。
生前拋棄不具效力
讀者先生過世的時間若是在二○○九年六月之前，則其繼承人（兩個兒子）須概括繼承其債務；若在二○○九年六月之後，則繼承人只以繼承得到的財產為限度負清償責任，讀者的兒子並無義務以個人的財產負擔其父親的債務。
讀者前公公的財產繼承權部分，關於拋棄繼承的規定是以繼承人於繼承事實（即過世）發生、知道得繼承時起，三個月內以書面向法院聲請。所以在繼承開始前預立財產協議書，放棄對財產的繼承權，並不生效力，讀者的兒子還是可繼承讀者前公公的財產。
轉貼自【蘋果日報】【記者劉志原採訪整理】
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讀者問：
我幫朋友擔保房貸，朋友繳不出錢，房屋遭拍賣後還欠銀行一百萬元，他與銀行協商，銀行要我繼續當保證人，並說我若拒絕，協商案不會過，我只好再當保證人，請問銀行這樣強迫我，法律上是否有效？若朋友繳不出錢，銀行會扣我財產，我如何向朋友求償？
律師答：
讀者朋友房屋遭拍賣後，還欠銀行一百萬元，銀行要讀者繼續當協商還款方案的保證人，讀者當然可拒絕，因協商後的還債方式、利息等條件，可能比當初保證的內容更不利。 但讀者若拒絕繼續當保證人，銀行可能立刻就要追討一百萬元，因為畢竟讀者本來就是該筆房貸的保證人。 對讀者來說，是否繼續當保證人，會是兩難的選擇，但既然已同意續當保證人，在法律上當然有效，銀行沒有強迫的問題。
依法取得「代位權」
未來讀者的朋友若無力還債甚至跑路，銀行會轉向保證人要債，讀者若因此被查封房屋、扣財產或薪水，依據《民法》第七四九條規定：「保證人向債權人為清償後，於其清償之限度內，承受債權人對於主債務人之債權。但不得有害於債權人之利益。」
讀者若被扣了一百萬元用來清償債務，您就取得債權的「代位權」，你朋友本來欠銀行一百萬元，變成欠你一百萬元，讀者可向各地院民事庭提起「代
位請求清償借款」訴訟，要求朋友償還。
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